こういう会社のビジネスモデルというのは、簡単に言えば、他の金融機関でお金を借りられないほどリスクの高い人に、高い金利でお金を貸し、破産、償却などで出る損失、回収コスト等を、何とか返してくれるお客さんの金利でまかなう、というようになっています。つまり、金利がある程度高くないと、商売として成り立ちません。
そして、サラ金というのは強硬な取立てでイメージが悪いのですが、銀行や一流金融機関でもそういう市場では同じようなビジネスモデルで商売しており、ビジネスモデル自体が悪質ということはありません。
さて、このサラ金で、今話題になっているのが、上限金利引下げ。これに伴い、「グレーゾーン」という言葉もよく聞きます。
これは何かと言うと、貸金業の金利制限には二種類の法があり、ひとつは出資法の上限金利(年利29.2％)で、これに違反すると刑事罰を受けます。もうひとつは、利息制限法（年利15〜20％）で、これには刑法上の罰則はなく、「債務者の任意支払い」ということにすれば、この利息を超える金利をつけても罰せられません。この二つの金利の間がグレーゾーンと呼ばれるもので、通常、サラ金と言われる業者はこのグレーゾーンで商売しています。
この「債務者の任意」と言うのは何かというと、よく銀行や消費者金融の支店に行けば、入ったそばの壁の目立たないところなんかに金利や貸出額を記した紙がはってありますよね？あの紙がはってあるということで、その店でお金を借りる人は既にその任意の金利ゾーンを承諾したことになります。
もちろん、お金を借りた事のある人は、契約書を見るとちゃんと年利や金利が書かれているのもお気づきでしょう。
今回の上限金利引下げというのは、出資法の上限金利を、利息制限法のレベルまで引き下げる、というところが焦点です。ただ、これには業界の猛反発を受けたため、「特例金利」と言う例外を設けるという話が出て、後藤田正純内閣府政務官が抗議して辞任、という話にまで発展しました。
特例金利は、小口・短期の貸し出しには高金利を認める、というものです。これは上限金利引下げ実施後5年間続きます。引き下げ自体も、法律実施から3年後になるそうです。この期間に、今グレーゾーンで貸し出している業者は、ビジネスモデルを改める策を考えよ、という妥協案なのでしょう。
この妥協案に対し、消費者側からは猛反対が出ているようですが・・・。実際、取立てがひどかったりするのは、会社の雰囲気見てても「そうなんだろうなあ」というのは察しがつくし、会議中に「生命保険が云々」と言う話を聞いたこともあります。ただ、サラ金ばかりが悪者扱いされる構図を見ていると、お金借りるﾁて、そんな簡単なことじゃないんだよ！と声を大にして言いたい。
通常、銀行でもどこでも、無担保でお金を借りたときの月々の約定返済額というのは、「それだけ返していたら一年たっても金利分しかカバーできていない」ような額で設定されています。金利というのは元本にかかるものなので、元本が減らなければ利息も減りません。至極当然のことなのですが、無担保融資で儲けている金融機関の数を見れば、金利計算ができない借り手がどれだけ多いか見当がつくでしょう。
前にドラマの「ドラゴン桜」で、「馬鹿は永遠に搾取され続ける」というような台詞があったのですが、まさにここに搾取の構造があります。その差は、ひとえに情報力の差です。
そして、現代日本やアメリカでは、情報に対するアクセスの機会は平等に与えられています。ですから、調べようと思えば調べられることを調べず、安易にお金を借りて、のっぴきならない状態に追い込まれえる消費者にも、断然問題があると、私は思っています。そうして首が回らなくなると、最後には法外な金利をつけるヤミ金業者の餌食になってしまいます。
ただ、たとえば家にインターネットがないなどの経済的理由や、数字が苦手で金利計算と聞くだけでびびってしまうという能力や趣向の差は歴然としてあるでしょう。そういう人々を守るために法があり、時に法律は経済的利益と対立しなければいけないのかも知れません。
アメリカではそういう法に守られて破産者が異常に多いのですが、この権利の濫用を見ていると、どこまで守られるべきなのか？という疑問もわいたりします。
で、借金する人がいないと成り立たない商売についている私から、言ってはいけない一言ですが・・・｢お金がないときは霞を食べてでも収入の範囲内で生活しよう！」はっきり言って、これしかないと思います。住宅ローン、学生ローン、事業性ローンは例外としても。
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家を買いました。
それで最近お金について考えることが
多かったのですが、本当にnekoさんの指摘どうり｢お金がないときは霞を食べてでも収入の範囲内で生活しよう！」だと思います。
ちょっと知ってる人が本当に借金地獄への
道に突入していってます。アメリカの話ですが。
その人は完全に感覚が麻痺してしまってます。
「お金がなければ借りる＝なんとかなった！」と
いう構図です。私からすると借りても金利プラス元金で払うんだよ、モノを買う為にはお金が必要だと思うのですが。詳しく書けないけど、見てて怖いです。
さて、アメリカでローンを組んで
意外に無担保（downpaymentとは違うの？）でも
借りれることに驚きました。
それなりにクレジットスコアはあるからだとは
思うけど。
２つあほな質問ですが、教えてください。
人に聞かれたのですが
住宅ローンを組んで、さらにクレジットで
モノを買うと（借金して買う）クレジットヒストリー及びスコアが悪くなるの？
そしてノークレジットとバッドクレジッドはどっちも同じように悪いのかそれとも当たり前でbadの方が悪いの？
最後はコメントじゃなく質問になってごめんね。
空ママさん→マイホームおめでとう！！無担保というのは担保がないローンのことなので、カードローンとかフリーローンとかを指します。住宅ローンは抵当権が担保なので、有担保です。No Downpaymentは頭金なしで、100％ローンのことですが、住宅ローンは120％とかまで借りれるみたいです。
住宅ローンはほとんどスコアに影響なし、またはちゃんと返してればプラスだと思うけど、他の借金したらスコアは一時的に悪くなります。ただ新規のローンを組むのか現存のクレジットカードで買うのかにもよるし、カードの場合その額が限度額の何パーセントかにもよります。基本的に、ノークレジットのほうがバッドクレジットよりいい条件で借りられると思います。ただノークレジットで電気代とか滞納したことがあったら、もちろん悪いです。